El patrimonio que tengas en un futuro va a depender, básicamente, de tres cosas:
- La cantidad de dinero que ahorres (ya sea cada mes o cada año).
- El tiempo que estés ahorrando.
- La rentabilidad que saques a tus inversiones.
Un patrimonio se crea con el tiempo, siendo constante y con un ahorro sistemático. El interés compuesto es el efecto que produce en nuestros ahorros el ahorrar de una forma periódica y sistemática. La rentabilidad que obtenemos periódicamente por nuestras inversiones, genera a su vez más rentabilidad año tras año. Es lo que se denomina el efecto bola de nieve. Esto quiere decir, que si decidimos retrasar el momento para empezar a ahorrar, se pierde todo el potencial del interés compuesto ya que éste es mayor cuanto más tiempo pasa.
¿Como influye cada variable en nuestros ahorros?
Cantidad
Esto es algo obvio, cuanto más ahorro más dinero tendré. Este es el cuadro comparativo entre ahorrar al mes diferentes cantidades durante 20 años:
Ahorrando 100 € más al mes (24.000 € durante este tiempo), consigo tener al final de mi inversión 52.000 € más
Tiempo
Cuanto menos tiempo me queda para alcanzar el objetivo para el cual estoy ahorrando, menos puedo ahorrar. Si planifico con tiempo, soy disciplinado y sistemático, lógicamente, las cantidades ahorradas serán mayores. Aquí puedes ver una tabla con la diferencia entre ahorrar durante 20 años, 18 años y 15 años.
Retrasar nuestra decisión de empezar a ahorrar, tiene unas consecuencias tremendas para la creación de nuestro ahorro:
- Si espero 2 años (pasando de 20 a 18 años): habré dejado de ahorrar sólo 4.800 €, pero a cambio, al final de mi inversión tendré casi 20.000 € menos.
- Si espero 5 años (pasando de 20 a 15 años): habré dejado de ahorrar 12.000 €, pero a cambio, al final de mi inversión tendré 40.000 € menos.
Esto es la principal causa de que los ahorradores inviertan en productos complejos y de riesgo, esperando rentabilidades elevadas porque les queda poco tiempo para ahorrar. Si hubiesen empezado antes, no tendrían que buscar arriesgar tanto.
La única forma de gestionar tu dinero es hacerlo de forma sensata y coherente. El dinero crece a largo plazo si lo gestionas de forma adecuada y con prudencia.
Rentabilidad
Como hemos comentado antes, el tiempo es lo más importante de una inversión. En caso de que retrasemos nuestra decisión de invertir, deberemos exigir mayores rentabilidades a nuestros ahorros para conseguir el mismo patrimonio. Aquí tienes una tabla en la que se refleja las rentabilidades que deberíamos exigir a nuestra inversión si vamos retrasando nuestra decisión de ahorro:
Como ves, si voy retrasando mi decisión de ahorro, la rentabilidad que debo exigir a mis inversiones para conseguir el mismo patrimonio crece considerablemente:
- Retrasar 2 años conlleva que en vez de buscar un 5% de rentabilidad media anual, tenga que buscar un 6,5% lo que aumenta el riesgo de mi inversión.
- Retrasar 5 años conlleva que tenga que buscar un 10% de rentabilidad media anual.
Ahora llegan las preguntas:
1. Lo de ahorrar 200 € al mes está muy bien, pero entre la hipoteca, el préstamo del coche y todos los gastos que tengo, es imposible ahorrar esas cantidades.
Cada uno ahorra lo que puede y si no puede ahorrar nada o bien no se planifica bien o no quiere. Si quieres saber como ahorrar recortando tus gastos y sin bajar prácticamente tu nivel de vida, mira este artículo o este otro.
2. La rentabilidad del 7% me parece excesiva
Ten en cuenta que es una rentabilidad media pensada para el largo plazo. En realidad es una cifra muy conservadora y durante el período que ahorras, habrá años que obtengas rentabilidades inferiores e incluso negativas, otras años rentabilidades en torno a ese 7% y otros años superiores.
De todas formas, creo que la rentabilidad es lo de menos, lo importante es ser consciente de que el ahorro periódico genera patrimonio, ya sea al 3%, al 5%, al 7% o al 10%.
Quieres saber cuanto tendrías que ahorrar para conseguir un determinado objetivo o que patrimonio tienes que conseguir para tu jubilación. Pincha aquí y te lo calculamos gratis.
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