Fondos conservadores vs Bolsa

Después de los últimos acontecimientos acaecidos en los últimos meses, las bolsas se han desplomado hasta acumular unas pérdidas cercanas 15% en el año (en el caso del IBEX), -22% en el caso del Eurostoxx 50 o -5% del S&P.

Llegados a este punto, muchos inversores se preguntan donde invertir su dinero fuera de la montaña rusa bursátil y a la vez obtener una rentabilidad que supere a los depósitos.

El siguiente gráfico refleja la evolución de una serie de fondos de inversión conservadores y del IBEX, desde el 1 de Enero de 2011:

Y esta sería la evolución desde Julio de 2011:

Como ahorrar para imprevistos

Una vez que tenemos claro que necesitamos LIQUIDEZ Y SEGURIDAD, vamos a detallar las diferentes alternativas que existen para crear esta bolsa para emergencias.

1. Cuenta corriente remunerada: existen diferentes cuentas corrientes (sobre todo en bancos online) que permiten ahorrar con total disponibilidad y con liquidez inmediata, pudiendo disponer de nuestro dinero de manera inmediata. Normalmente se pueden abrir a partir de 1€. Actualmente, con los tipos de interés en Europa en el 1%, la rentabilidad que le vamos a sacar a nuestros ahorros en el corto plazo es pequeña (lejos quedan aquellos años en el que estos tipos de cuenta remuneraban al 4% TAE o incluso al 5% TAE. Entre las entidades en las que podemos encontrar este tipo de cuentas están:
• Openbank: Para empezar un 3,5% TAE los 4 primeros meses y, pasado este tiempo, 1,25%. No tiene gastos ni comisiones y el dinero se puede disponer en cualquier momento.
• ING Direct: Abona un 3,5% TAE los 4 primeros meses, y después, el tipo de interés vigente de la cuenta NARANJA, actualmente un 1,20% TAE.
• IBanesto: es la banca por Internet de Banesto. La cuenta azul está abonando 3,60% TAE hasta el 1 de Mayo del 2011, sin comisiones y con total disponibilidad. A partir del 2 de mayo de 2011 se remunerará al tipo base vigente de la cuenta AZUL que actualmente es 1,60% TAE.
2. Depósito: las características son muy similares, sólo que el plazo que nuestro dinero tiene que estar indisponible depende del tiempo que contratemos el depósito. Normalmente podremos cancelar el depósito anticipadamente pero a cambio de una menor remuneración.
• Openbank: Depósito 6 o 12 meses a un 1,50% TAE,  Se podrán cancelar los depósitos anticipadamente en cualquier momento. En caso de cancelación anticipada, el tipo de interés aplicable será un tipo fijo del 0,5% nominal anual por los días que haya estado contratado. No se puede cancelar el depósito parcialmente y el mínimo de inversión son 3000 €.
• ING Direct: La remuneración depende del importe y el plazo. A modo de ejemplo para un depósito a 6 meses ING paga un 1,60% TAE y para uno a 12 meses un 2,00% TAE. El mínimo de inversión son 10.000 €. En cualquier momento se puede recuperar la inversión. Sólo  se debe tener en cuenta que si decide cancelar el depósito antes de su vencimiento, obtendrá un tipo nominal anual aplicado de un 0,75%.
3. Fondos monetarios: son fondos de inversión que invierten en activos financieros a corto plazo del mercado monetario, tales como Letras del Tesoro, Bonos del Estado con pacto de recompra y pagarés de empresa, es decir, en activos líquidos, para así poder facilitar la liquidez inmediata de las participaciones. Por esta razón se les llama fondos de dinero. Son activos muy seguros y prácticamente la totalidad de las entidades financieras comercializan este tipo de fondos. Hay que recalcar, que es muy importante buscar fondos cuya comisión de gestión no sea muy elevada, ya que con los tipos en Europa al 1%, puede que el producto no nos dé nada de rentabilidad. Si quieres que te recomiende alguno de estos fondos no dudes en contactar conmigo pulsando aquí.
4. Cuenta corriente: Si queremos quitarnos de problemas buscando productos donde ahorrar podemos guardar ese ahorro a corto plazo en una cuenta corriente. Eso sí, NUNCA lo ahorres en la cuenta donde sueles cobrar la nómina, pagar hipoteca y demás gastos ya que estaremos muy tentados a tocar ese ahorro. Abre otra cuenta en el mismo banco y mantén el dinero separado.
5. En casa: otra opción es ahorrarlo en casa, ya sea debajo del colchón (como hacían nuestro abuelos) o en un cajón.

Yo soy partidario de la primera opción. Y tú ¿como organizas tus ahorros para emergencias? ¿conoces algún otro modo de ahorrar?

Ahorrar a corto plazo

La prioridad de una ahorro a corto plazo es que nos sirve para afrontar imprevistos.

Estos son algunos de los imprevistos a los que se tiene que enfrentar una persona: regalo para una boda que no esperamos, compra de algún electrodoméstico porque el que tenemos se ha estropeado, gastos médicos, derramas en nuestro domicilio, subida inesperada del seguro de coche, etc...

Aunque por regla general, al ahorro a corto plazo sirve para salvar estos pequeños imprevistos, bien es cierto que a corto plazo, cualquier persona puede perder su empleo, lo que provocaría una falta de ingresos y que nuestro plan  general de ahorro sea imposible de continuar.

Por todo ello, es recomendable tener un dinero ahorrado para el corto plazo equivalente a 2 o 3 nóminas. ¿Por qué? pues porque en el caso de que se produzca alguno de estos imprevistos, podremos seguir ahorrando para el medio y largo plazo y no nos afectará a nuestro nivel de vida.

Pongamos un ejemplo: Pareja que gana 2.200 €/mes, hipoteca de 1000 €, préstamo de coche 300 €, gastos varios y ocio +/-700 €, ahorro 200 € (destinado a productos a largo plazo).

¿Qué le ocurriría a esta pareja si tienen que comprar un frigorífico porque el que tenían se ha averiado? Pues que necesitan unos 800 € para destinar a la compra. Aquí se presentan varias opciones:

1. No ahorrar ese mes y destinar esos 200 € a la compra y el resto comprarlo a través de la tarjeta de crédito y pagarlo a plazos, lo que nos hace endeudarnos y pagar intereses, por lo que durante otros tres meses más, no podrán ahorrar a largo plazo.
2. Gastar mucho menos ese mes, lo que en teoría es imposible.
3. Coger 700 € de nuestro ahorro a corto plazo (6000 €= 2000€ ingresos X 3 meses), seguir gastando lo mismo e incluso ahorrar a largo plazo.

¿Cual crees que es la opción más recomendable?

Como ves, es muy fácil afrontar estos "pequeños imprevistos". Imagina que un miembro de la pareja se queda sin empleo. La familia ingresaría 1.100 € menos durante varios meses.

Si no tienes dinero ahorrado a corto plazo, ¿cómo pagas la hipoteca y el préstamo del coche?, ¿de donde sacas e dinero para tus gastos mensuales? ¿cómo continuas con tu plan de ahorro a largo plazo?

El ahorro a corto plazo es nuestro SEGURO para imprevistos (desde el más pequeño al más grande).

¿Qué piensas de ahorrar a corto plazo? ¿Te parece bien o mal? ¿Conoces otra forma de afrontar estos imprevistos?