Gastos en compra de vivienda ¿Sabes cuáles son y a cuánto ascienden?

Comprarse una vivienda (nueva o de segunda mano) conlleva unos gastos importantes que, en muchos casos, no están previstos y que suponen un incremento importante en el precio final de la vivienda.

Habría que dividir los gastos en dos partes: gastos por compra de vivienda y gastos por constitución de hipoteca

Cómprate un coche 5.500 € más barato

¿Quieres saber como ahorrarte 5.500 € como mínimo en la compra de tu nuevo coche?

Basta hacer las cosas con sentido común. Sorprendentemente la mayoría de las personas que se compran un coche lo hacen pidiendo un préstamo. No tienen dinero para comprarselo pero, aún así, lo hacen.

Juan y Marta tienen un coche (utilitario) con 7 años de antigüedad. Aunque el coche funciona bien y no les da ningún problema, tiene ya 150.000 Km, es pequeño y sienten la necesidad  (han tenido un niño) de cambiar a uno de gama media. Hasta aquí todo correcto, los coches hay que cambiarlos cada cierto tiempo y, además, tampoco van a derrochar mucho dinero porque han optado por un coche tipo Seat León o Ford Focus (15.000 € aproximadamente).

El problema es que sólo tienen ahorrado 3.000 €  y es dinero que quieren reservar para emergencias que les puedan surgir a corto plazo. Por lo tanto, deciden pedir un préstamo de 14.500 € para comprarse el coche.

A Marta se le da muy bien negociar con los bancos y ha conseguido un préstamo de 14.500 € para financiar la compra del coche. Como estamos en crisis y los préstamos se dan con cuenta gotas, el tipo de interés aplicado es del 8,50% anual y lo tienen que devolver en 6 años, eso sí no tiene ningún tipo de comisión de apertura ni de cancelación.

La letra que les sale a pagar es de 257,79 € al mes, por lo que aunque estarán un poco ahogados, deciden quitarse ciertos gasto para poder comprarse el coche. Dentro de 6 años, el resultado será el siguiente:

Conclusión el coche les habrá costado 18.560 €.

4.060 € mas caro.

Como hemos comentado los coches hay que renovarlos cada cierto tiempo. Pero vamos a suponer que Juan y Marta saben esto y 6 años antes deciden ir ahorrando 90 € cada uno todos los meses para comprarse ese coche dentro de 6 años. Para no complicarse la vida, ahorran esos 180 € en una cuenta corriente de alta remuneración. Aunque ahora mismo los tipos de interés están bajos, calculan que el tipo de interés medio anual será de 3,50% anual de media durante esos 6 años.

Dentro de 6 años el resultado será el siguiente:

De está forma, han ido ahorrando poco a poco para comprarse un nuevo coche. Al final, el ahorrar 180 € todos los meses les permite (con una rentabilidad media 3,5% anual) comprarse el coche que estaban deseando y lo que es mejor:

1. Ganan casi 1.440 € de intereses durante esos 6 años.
   
2. No pagan 4.063 € al banco ya que no tienen que pedir ningún préstamo.
   
3. En vez de tener que ahorrar más de 250 € todos los meses devolviendo el préstamo, sólo tienen que ahorrar 180 € todos los meses, por lo que el esfuerzo es menor.
   

AHORRAN MÁS DE 5.500 € CON MENOS ESFUERZO

¿No crees que merece la pena planificarse?

Ahorra 2.000 €

¿Tienes deudas con tus tarjetas de crédito? ¿Has empezado a usar la tarjeta hace poco y tu deuda ha aumentado sin darte cuenta? ¿Siempre compras con tu tarjeta de crédito y pagas el mínimo mensual? ¿Crees que podrías utilizar mejor tus tarjetas de crédito?

Si has contestado "sí" a alguna de las preguntas, tengo que darte una mala y una buena noticia. La mala es que "Tienes un problema", la buena es que "Es posible manejar la deuda e ir reduciéndola poco a poco si elaboramos un plan adecuado".

En primer lugar, hay que ser consciente que el dinero usado a crédito no es gratis y que los intereses que pagamos por usar ese crédito son muy elevados (alrededor de un 20% TAE). En segundo lugar, te tienes que grabar en la cabeza lo siguiente: "NO GASTES O COMPRES ALGO SI NO TIENES DINERO PARA ELLO" (la tarjeta de crédito no es dinero tuyo).

Sólo usa tu tarjeta de crédito si vas a pagar la totalidad a fin de mes.

Hace poco pregunte a un amigo, que tenía tres tarjetas de crédito con un saldo deudor de 2.000 € en cada una, como había llegado a esa situación. Se encogió de hombros y me respondió que únicamente usaba la tarjeta para comprar y pagaba el mínimo en cada una de ellas (60€) cada mes porque le resultaba más cómodo.

Bien, es hora de coger el toro por los cuernos y diseñar un plan para cancelar nuestras deudas. Vamos a hacer números:

1. Manteniendo los pagos actuales (60€/mes), el resultado sería el siguiente:

Suponiendo que no gaste nada más con las tarjetas, los intereses totales que tendría que pagar ascienden a 2.830,89 € y tardaría 4 años y dos meses en cancelar las tres tarjetas.

2. Aumentando pagos únicamente en cada tarjeta en 20 €/mes, el resultado sería el siguiente:

Los intereses totales que tendría que pagar ascienden a 1.826,58 € y tardaría 2 años y 9 meses en cancelar las tres tarjetas. Se ahorraría más de 1.000 €.

3. Aumentando el pago mensual al doble, el resultado es sorprendente:

Los intereses totales que tendría que pagar ascienden a 1.088,22 € y tardaría 1 año y 6 meses en cancelar las tres tarjetas. Se ahorraría más de 1.800 €.

¿No crees que merece la pena hacer un pequeño esfuerzo? Ten en cuenta, que además de los intereses que nos ahorramos, lo más importante es que la deuda la cancelamos antes, por lo que antes nos quedará dinero disponible para ahorrar.

Luchar contra tus préstamos

Me preguntaban el otro día si es posible ahorrar si tienes préstamos pendientes de pago.

Pues es posible pero es preferible acabar con esas deudas, ya que los intereses que estamos pagando son más altos de lo que pensamos (si tienes una tarjeta de crédito con un saldo dispuesto de 2.000 € y estás pagando todos los meses por pago aplazado 50 €, los intereses que pagas al banco en un año son casi de 400 €)

Básicamente, podemos tener tres tipos de deudas:

1. HIPOTECA: es la deuda más importante y más difícil de cancelar. Por todo esto, es la que merece que hagamos un gran esfuerzo para quitárnosla de encima.  Por poner un ejemplo: 
• Hipoteca 250.000 € a 30 años. Tipo de interés medio a lo largo de la vida de toda la hipoteca 4% (somos generosos). Los intereses totales que pagamos al banco son casi 180.000 € (lo que costaba una casa hace bien poco), por lo que la casa nos cuesta 430.000 €. ¿No merece la pena hacer un esfuerzo para no pagar tantos intereses?
2. PRÉSTAMOS PERSONALES: desde préstamos para comprar un coche, pasando por préstamos para amueblar la casa, pagar nuestra boda o incluso para irnos de viaje. Absurdo, ¿no?
3. TARJETAS DE CRÉDITO: dinero que gastamos a crédito sin tenerlo. Fundamentalmente son gastos destinados a caprichos. Todavía más absurdo, ¿no crees?

La hipoteca media en España asciende a unos 800 €/mes, un préstamo personal para comprar un coche son 300 €/mes y el pago mensual de una tarjeta de crédito podría ser 100 €/mes. En total 1200 € todos los meses para pagar deudas, ¿Mucho dinero o una losa?

¿Que reflexiones podemos hacer sobre estos tres tipos de deudas?

1. La hipoteca está ahí y es la que es, pero podemos "luchar" contra ella. ¿De verdad quieres devolverle al banco 30 millones de las antiguas pesetas en intereses? ¿Harías algo si te pudieses ahorrar 50.000 €? ¿Y si fuesen 100.000 € de ahorro?
2. Porque nos compramos un coche si no tenemos dinero. ¿tan necesario es un coche para que sea el primer gran gasto por delante de la compra de vivienda? ¿cada cuánto se cambia de coche? ¿Porque no hacemos lo contrario que el resto de la gente? Lo habitual es comprarse el coche, pedir un préstamo y pagar 300 €/ mes durante cinco años. No sería mejor ahorrar esos 300 € durante todos los meses y durante 5 años y, después, con el dinero ahorrado, comprarnos el coche. Haremos una tabla comparativa ya que los números cantan.
3. ¿Cuántas tarjetas tienes? ¿Para qué las utilizas? ¿Por qué compras si no tienes dinero para gastar? Una tarjeta debería se para casos de extrema emergencia. Una recomendación: NO LA LLEVES SIEMPRE ENCIMA, tendrás tentaciones para usarla. ¿Quieres saber como diseñar un plan de cancelación de tarjetas? Apúntate aquí para recibir los mejores consejos para ahorrar