Que deudas deberías pagar antes

Uno de los principales objetivos que toda persona debería tener en mente es  pagar las deudas . Es un objetivo que merece la pena, pero a veces puede ser difícil saber por dónde empezar. Sin un plan, es fácil desanimarse ya que las deudas no desaparecen de un día para otro.

Saber cuales son nuestras deudas puede ayudarte a crear un plan que te permitirá cancelarlas antes y ahorrar dinero en todo el proceso. Por todo ello, deberás pedir a tu entidad financiera un desglose con las características de tus deudas (cantidad pendiente, tipo de interés, comisiones de cancelación, etc...)

Pagar la deuda con tipo de interés mas alto primero

Cada deuda tiene su correspondiente tipo de interés, algunos más altos que otros

El primer tipo de deuda que debe pagarse son las tarjetas de crédito. Normalmente, es el tipo de deuda que cobra unos intereses más altos.

Una vez que sus tarjetas de crédito se pagan, podemos empezar a buscar otras deudas, préstamos personales o préstamos para compra de coche son las siguientes alternativas.

Ahorrar para la hipoteca cuando hayamos cancelado el resto de deudas

La hipoteca suele ser la deuda más grande pero, a la vez, la que tiene menos tipo de interés. Al ser una deuda voluminosa, su cancelación llevará años. Es mejor pagar todas las otras deudas primero, aumentará nuestro nivel de ahorro y nuestra auto estima para ir eliminado préstamos.

Antes de cancelar tu hipoteca, comprueba que tus otras deudas han sido pagadas.

¿Has diseñado un plan de cancelación de deudas ya?

A que estás esperando.

Ahorra 2.000 €

¿Tienes deudas con tus tarjetas de crédito? ¿Has empezado a usar la tarjeta hace poco y tu deuda ha aumentado sin darte cuenta? ¿Siempre compras con tu tarjeta de crédito y pagas el mínimo mensual? ¿Crees que podrías utilizar mejor tus tarjetas de crédito?

Si has contestado "sí" a alguna de las preguntas, tengo que darte una mala y una buena noticia. La mala es que "Tienes un problema", la buena es que "Es posible manejar la deuda e ir reduciéndola poco a poco si elaboramos un plan adecuado".

En primer lugar, hay que ser consciente que el dinero usado a crédito no es gratis y que los intereses que pagamos por usar ese crédito son muy elevados (alrededor de un 20% TAE). En segundo lugar, te tienes que grabar en la cabeza lo siguiente: "NO GASTES O COMPRES ALGO SI NO TIENES DINERO PARA ELLO" (la tarjeta de crédito no es dinero tuyo).

Sólo usa tu tarjeta de crédito si vas a pagar la totalidad a fin de mes.

Hace poco pregunte a un amigo, que tenía tres tarjetas de crédito con un saldo deudor de 2.000 € en cada una, como había llegado a esa situación. Se encogió de hombros y me respondió que únicamente usaba la tarjeta para comprar y pagaba el mínimo en cada una de ellas (60€) cada mes porque le resultaba más cómodo.

Bien, es hora de coger el toro por los cuernos y diseñar un plan para cancelar nuestras deudas. Vamos a hacer números:

1. Manteniendo los pagos actuales (60€/mes), el resultado sería el siguiente:

Suponiendo que no gaste nada más con las tarjetas, los intereses totales que tendría que pagar ascienden a 2.830,89 € y tardaría 4 años y dos meses en cancelar las tres tarjetas.

2. Aumentando pagos únicamente en cada tarjeta en 20 €/mes, el resultado sería el siguiente:

Los intereses totales que tendría que pagar ascienden a 1.826,58 € y tardaría 2 años y 9 meses en cancelar las tres tarjetas. Se ahorraría más de 1.000 €.

3. Aumentando el pago mensual al doble, el resultado es sorprendente:

Los intereses totales que tendría que pagar ascienden a 1.088,22 € y tardaría 1 año y 6 meses en cancelar las tres tarjetas. Se ahorraría más de 1.800 €.

¿No crees que merece la pena hacer un pequeño esfuerzo? Ten en cuenta, que además de los intereses que nos ahorramos, lo más importante es que la deuda la cancelamos antes, por lo que antes nos quedará dinero disponible para ahorrar.

Luchar contra tus préstamos

Me preguntaban el otro día si es posible ahorrar si tienes préstamos pendientes de pago.

Pues es posible pero es preferible acabar con esas deudas, ya que los intereses que estamos pagando son más altos de lo que pensamos (si tienes una tarjeta de crédito con un saldo dispuesto de 2.000 € y estás pagando todos los meses por pago aplazado 50 €, los intereses que pagas al banco en un año son casi de 400 €)

Básicamente, podemos tener tres tipos de deudas:

1. HIPOTECA: es la deuda más importante y más difícil de cancelar. Por todo esto, es la que merece que hagamos un gran esfuerzo para quitárnosla de encima.  Por poner un ejemplo: 
• Hipoteca 250.000 € a 30 años. Tipo de interés medio a lo largo de la vida de toda la hipoteca 4% (somos generosos). Los intereses totales que pagamos al banco son casi 180.000 € (lo que costaba una casa hace bien poco), por lo que la casa nos cuesta 430.000 €. ¿No merece la pena hacer un esfuerzo para no pagar tantos intereses?
2. PRÉSTAMOS PERSONALES: desde préstamos para comprar un coche, pasando por préstamos para amueblar la casa, pagar nuestra boda o incluso para irnos de viaje. Absurdo, ¿no?
3. TARJETAS DE CRÉDITO: dinero que gastamos a crédito sin tenerlo. Fundamentalmente son gastos destinados a caprichos. Todavía más absurdo, ¿no crees?

La hipoteca media en España asciende a unos 800 €/mes, un préstamo personal para comprar un coche son 300 €/mes y el pago mensual de una tarjeta de crédito podría ser 100 €/mes. En total 1200 € todos los meses para pagar deudas, ¿Mucho dinero o una losa?

¿Que reflexiones podemos hacer sobre estos tres tipos de deudas?

1. La hipoteca está ahí y es la que es, pero podemos "luchar" contra ella. ¿De verdad quieres devolverle al banco 30 millones de las antiguas pesetas en intereses? ¿Harías algo si te pudieses ahorrar 50.000 €? ¿Y si fuesen 100.000 € de ahorro?
2. Porque nos compramos un coche si no tenemos dinero. ¿tan necesario es un coche para que sea el primer gran gasto por delante de la compra de vivienda? ¿cada cuánto se cambia de coche? ¿Porque no hacemos lo contrario que el resto de la gente? Lo habitual es comprarse el coche, pedir un préstamo y pagar 300 €/ mes durante cinco años. No sería mejor ahorrar esos 300 € durante todos los meses y durante 5 años y, después, con el dinero ahorrado, comprarnos el coche. Haremos una tabla comparativa ya que los números cantan.
3. ¿Cuántas tarjetas tienes? ¿Para qué las utilizas? ¿Por qué compras si no tienes dinero para gastar? Una tarjeta debería se para casos de extrema emergencia. Una recomendación: NO LA LLEVES SIEMPRE ENCIMA, tendrás tentaciones para usarla. ¿Quieres saber como diseñar un plan de cancelación de tarjetas? Apúntate aquí para recibir los mejores consejos para ahorrar

¡Rompe tu tarjeta de crédito!

1. Si gastamos lo que ingresamos, nunca podremos tener un fondo ahorrado para emergencias.
2. Si además, gastamos más de lo que ingresamos necesitaremos pedir dinero prestado para financiar ese exceso de gasto.
3. Si esos gastos son recurrentes tendremos que devolver el dinero prestado en cada vez más pequeñas cantidades y a más largo plazo.

En cada una de estas situaciones, el crear un fondo de dinero que nos permita ahorrar para imprevistos se puede hacer imposible.

Por lo tanto, antes de crear un ahorro a corto plazo, tenemos que resolver nuestros problemas con las tarjetas de crédito.

Si te encuentras en la situación (1), te recomiendo hacer una análisis detallado de tus gastos y diferenciar aquellos gastos que son indispensables (hipoteca, colegio de los niños, comida, suministros del hogar, etc...) de aquellos que no lo son. Solamente ajustando estos últimos, podremos empezar a ahorrar.

Es cierto que no todos los meses vamos a gastar lo mismo y que habrá meses que los gastos superen ligeramente nuestros ingresos (2).El problema aquí es recurrir a lo fácil (la tarjeta de crédito) antes que crear un fondo de emergencias.

El problema de las tarjetas de crédito es que tienen un efecto perverso en nuestras finanzas, ya que todo dinero que disponemos de nuestra tarjeta (a no ser que tengamos forma de pago a fin de mes) lo tendremos que devolver con sus correspondientes intereses (estos intereses varían dependiendo de la tarjeta y de los tipos de interés oficiales, pero suelen rondar el 20% TAE)

Imaginemos una persona que tiene una tarjeta de crédito a la que debe 2400 € y paga 120 € todos los meses para cancelar esa deuda, a grandes rasgos, el cliente tardará más de 2 años en devolver el crédito y tendrá que pagar más de 500 € en concepto de intereses.

¿Serías capaz de crear un ahorro a corto plazo si te pagan 500 €? Pues este importe es lo que te ahorraría en el caso de que tuvieses ese ahorro y no tuvieses que recurrir a la tarjeta de crédito en las condiciones anteriores.

¿Te he convencido para romper tu tarjeta de crédito o, por lo menos, no tenerla a mano?

AMM