Como ahorrar 1 millón de euros

¿Quién quiere ser millonario?

Es la frase que hizo famosa Carlos Sobera cuando preguntaba a los concursantes si querían convertirse en millonarios.

Normalmente, asociamos convertirse en millonario con la lotería. Pocos juegos de azar te convierten en millonario de la noche a la mañana. El euromillones es uno de ellos, pero eso sí, las probabilidades de ser millonario son muy reducidas.

Sin embargo, las posibilidad de alcanzar un millón de euros (1.000.000 €) a través de nuestros ahorros no es tan inalcanzable como pensamos. Un ahorro periódico puede convertirnos en millonarios algún día. Eso sí, depende de tres cosas:

• La edad a la que empezemos ahorrar
• La cantidad que ahorremos de forma periódica
• La rentabilidad que consigamos

Este gráfico representa el esfuerzo mensual que tendríamos que hacer si queremos conseguir 1.000.000 € a los 65 años dependiendo de cuanto empecemos a ahorrar:

¿Cuánto sabes sobre finanzas?

Cada vez que se publican encuestas sobre los conocimientos financieros de los ciudadanos no me dejo de asombrar. Estas encuestas no son recientes pero, leyendo algunos libros de historia económica, me han dejado sorprendido:

Según una encuesta de 2007 en Estados Unidos:
  

• Casi un tercio (29%) de los encuestados dijo que no tenían idea de cuál era el tipo de interés de su tarjeta.
• Otro 30% afirmó que era inferior al 10%, cuando en realidad la inmensa mayoría de las tarjetas tiene tipos de interés muy por encima del 10 por ciento.
• El 50% de los encuestados dijo que habían aprendido "no demasiado" o "nada en absoluto" sobre temas  financieros en la universidad.

Una encuesta de 2008 reveló que:

10 reglas que debes conocer antes de invertir

1. Determinar cuales son nuestros objetivos de inversión: básicamente es pensar en que queremos gastarnos el dinero que invertimos. Esto nos va a permitir calcular cuanto tenemos que ahorrar o que rentabilidad debemos exigir a nuestras inversiones.

2. Definir el horizonte temporal: esto viene determinado por el objetivo de inversión. Si tenemos 30 años y nuestro objetivo es la jubilación, nuestro horizonte temporal será, por lo tanto de 35 años (37 mejor dicho).

3. Fijar el riesgo que se quiere asumir:  básicamente el riesgo es una medida de lo que pueden variar nuestras inversiones. Si los activos son más arriesgados nuestras inversiones variarán más pero a cambio podremos optar a unas rentabilidades muy por encima de los activos conservadores. Eso sí, se pueden dar momentos en el tiempo, en los que nuestra inversión esté en pérdidas.

Ventajas de ahorrar periódicamente

Invertir cuando los precios están bajos y vender cuando están altos. 

Sencillo pero, si es así, ¿por qué no somos todos millonarios? Pues porque los mercados son impredecibles y nadie sabe a ciencia cierta cuando un mercado ha alcanzado el punto más bajo/alto.

Ahora mismo ¿los precios están bajos o caros? Depende, de con que lo comparemos. Si lo comparamos con:

1. Noviembre de 2007, la bolsa esta un 40% más barata.
2. Abril de 2009, la bolsa está un 34% más cara.

Si somos más partidarios de la segunda opción, se puede entender que no queramos invertir en bolsa pero si somos  partidarios de la  primera opción, lo coherente sería invertir. ¿Por qué, entonces no invertimos?

Porque tenemos miedo, incertidumbre a perder parte de nuestro patrimonio y, a la vez somos, avariciosos. 

Los que piensan que la bolsa está barata, creen que todavía puede bajar más. Esperan el momento óptimo para comprar, momento que nunca llegará y, si llega, no invertirán porque tienen miedo a que baje más (Santander a 4,5€ era una inversión cantada, dicen ahora. Pero los que dicen esto, en su momento no invirtieron porque tenían miedo).

Los que piensan que la bolsa está cara, esperan que esta baje para comprar. Pero probablemente cuando baje, no comprarán porque tendrán miedo o comprarán en un momento inadecuado.

¿Cuál es el mejor momento para invertir?

¿Trabajas? ¿Y por qué no tu dinero?

El patrimonio que tengas en un futuro va a depender, básicamente, de tres cosas:

1. La cantidad de dinero que ahorres (ya sea cada mes o cada año).
2. El tiempo que estés ahorrando.
3. La rentabilidad que saques a tus inversiones.

Un patrimonio se crea con el tiempo, siendo constante y con un ahorro sistemático. El interés compuesto es el efecto que produce en nuestros ahorros el ahorrar de una forma periódica y sistemática. La rentabilidad que obtenemos periódicamente por nuestras inversiones, genera a su vez más rentabilidad año tras año. Es lo que se denomina el efecto bola de nieve. Esto quiere decir, que si decidimos retrasar el momento para empezar a ahorrar, se pierde todo el potencial del interés compuesto ya que éste es mayor cuanto más tiempo pasa.

¿Como influye cada variable en nuestros ahorros?

Cantidad

Esto es algo obvio, cuanto más ahorro más dinero tendré. Este es el cuadro comparativo entre ahorrar al mes diferentes cantidades durante 20 años:

Ahorrando 100 € más al mes (24.000 €  durante este tiempo), consigo tener al final de mi inversión 52.000 € más

Tiempo

Cuanto menos tiempo me queda para alcanzar el objetivo para el cual estoy ahorrando, menos puedo ahorrar. Si planifico con tiempo, soy disciplinado y sistemático, lógicamente, las cantidades ahorradas serán mayores. Aquí puedes ver una tabla con la diferencia entre ahorrar durante 20 años, 18 años y 15 años.

 

Retrasar nuestra decisión de empezar a ahorrar, tiene unas consecuencias tremendas para la creación de nuestro ahorro:

• Si espero 2 años (pasando de 20 a 18 años): habré dejado de ahorrar sólo 4.800 €, pero a cambio, al final de mi inversión tendré casi 20.000 € menos. 
• Si espero 5 años (pasando de 20 a 15 años): habré dejado de ahorrar 12.000 €, pero a cambio, al final de mi inversión tendré 40.000 € menos.

Pensión garantizada

Con la nueva reforma de las pensiones, mediante la cual la mayoría de nosotros tendremos que esperar a los 67 años para jubilarnos, se ha vuelto a reabrir el debate de si habrá dinero suficiente para pagar nuestras pensiones.

La respuesta es NO. El descenso de la natalidad y el incremento de la esperanza de vida provocará que dentro de 20 años haya muchas personas jubiladas y pocas trabajando. El  actual sistema de reparto, mediante el cual, las personas que trabajan son las que pagan las pensiones de los jubilados, hace que sea necesario diseñar un plan de ahorro privado de ahorro para complementar la pensión de la Seguridad Social.

¿Cuando debo empezar a ahorrar para la jubilación?

Porque dejar para mañana lo que puedes hacer hoy, empieza hoy mismo a ahorrar.

"El interés compuesto es la octava maravilla del mundo" (Albert Einstein).

A lo que se refería Abert Einstein es al enorme efecto que produce en nuestros ahorros el ahorrar de una forma periódica y sistemática. La rentabilidad que obtenemos periódicamente por nuestras inversiones, genera a su vez más rentabilidad año tras año. Es lo que se denomina el efecto bola de nieve.

Por ejemplo, si invertimos 10.000 € en un depósito a un año al 4%, al final del año habremos ganado 400 €, lo que significa que tendremos 10.400 € (no vamos a tener en cuenta la fiscalidad). Al año que viene empezaremos el depósito con 10.400 € por lo que al final de año habremos ganado 416 € y tendremos 10.816 € (En el caso de no haber reinvertido los intereses habríamos ganado 400 € cada año. +16 € más, aunque parece poco esto con el paso del tiempo es mucho.

Esto quiere decir, que si decidimos posponer el momento para empezar a ahorrar para nuestra jubilación, se pierde todo el potencial del interés compuesto.

CASO A: Juan ha cumplido 47 años y se empieza a preocupar por su jubilación y piensa que es el momento de empezar a ahorrar por lo que se propone ahorrar 300 € todos los meses hasta los 67 años. (suponemos una rentabilidad media anual del 7%).

Por lo que pasados 20 años, Juan tendrá un patrimonio de 156.278 €.

CASO B: María tiene 25 años, ha empezado a trabajar y decide también empezar a ahorrar para la jubilación, a pesar de que todavía sabe que le queda mucho tiempo para hacerlo. Decide ahorrar 300 € al mes.

En el momento de la jubilación, tendrá 913.112 €. Se puede ver el efecto del interés compuesto: ha invertido unos 80.000 € más que Juan y en el momento de su jubilación tiene unos 750.000 € más.

CASO C: está claro que caso A y B son casos extremos y algunos los tacharan de poco realistas (sobre todo el caso B). César tiene la misma edad que María pero, en vez de 300 €, decide ahorrar 100 € al mes.

Invierte unos 20.000 € menos que Juan y, en el momento de la jubilación tiene casi el doble de patrimonio.

Conclusión: El tiempo es oro y juega a tu favor, todo lo que empieces a ahorrar ahora tendrá su recompensa en el largo plazo. Es más fácil ahorrar ahora pequeñas cantidades que esperar a hacerlo más tarde, el esfuerzo será mucho mayor.

¿A qué esperas para empezar a ahorrar para tu jubilación?