Cómprate un coche 5.500 € más barato

¿Quieres saber como ahorrarte 5.500 € como mínimo en la compra de tu nuevo coche?

Basta hacer las cosas con sentido común. Sorprendentemente la mayoría de las personas que se compran un coche lo hacen pidiendo un préstamo. No tienen dinero para comprarselo pero, aún así, lo hacen.

Juan y Marta tienen un coche (utilitario) con 7 años de antigüedad. Aunque el coche funciona bien y no les da ningún problema, tiene ya 150.000 Km, es pequeño y sienten la necesidad  (han tenido un niño) de cambiar a uno de gama media. Hasta aquí todo correcto, los coches hay que cambiarlos cada cierto tiempo y, además, tampoco van a derrochar mucho dinero porque han optado por un coche tipo Seat León o Ford Focus (15.000 € aproximadamente).

El problema es que sólo tienen ahorrado 3.000 €  y es dinero que quieren reservar para emergencias que les puedan surgir a corto plazo. Por lo tanto, deciden pedir un préstamo de 14.500 € para comprarse el coche.

A Marta se le da muy bien negociar con los bancos y ha conseguido un préstamo de 14.500 € para financiar la compra del coche. Como estamos en crisis y los préstamos se dan con cuenta gotas, el tipo de interés aplicado es del 8,50% anual y lo tienen que devolver en 6 años, eso sí no tiene ningún tipo de comisión de apertura ni de cancelación.

La letra que les sale a pagar es de 257,79 € al mes, por lo que aunque estarán un poco ahogados, deciden quitarse ciertos gasto para poder comprarse el coche. Dentro de 6 años, el resultado será el siguiente:

Conclusión el coche les habrá costado 18.560 €.

4.060 € mas caro.

Como hemos comentado los coches hay que renovarlos cada cierto tiempo. Pero vamos a suponer que Juan y Marta saben esto y 6 años antes deciden ir ahorrando 90 € cada uno todos los meses para comprarse ese coche dentro de 6 años. Para no complicarse la vida, ahorran esos 180 € en una cuenta corriente de alta remuneración. Aunque ahora mismo los tipos de interés están bajos, calculan que el tipo de interés medio anual será de 3,50% anual de media durante esos 6 años.

Dentro de 6 años el resultado será el siguiente:

De está forma, han ido ahorrando poco a poco para comprarse un nuevo coche. Al final, el ahorrar 180 € todos los meses les permite (con una rentabilidad media 3,5% anual) comprarse el coche que estaban deseando y lo que es mejor:

1. Ganan casi 1.440 € de intereses durante esos 6 años.
   
2. No pagan 4.063 € al banco ya que no tienen que pedir ningún préstamo.
   
3. En vez de tener que ahorrar más de 250 € todos los meses devolviendo el préstamo, sólo tienen que ahorrar 180 € todos los meses, por lo que el esfuerzo es menor.
   

AHORRAN MÁS DE 5.500 € CON MENOS ESFUERZO

¿No crees que merece la pena planificarse?

Que exigir a nuestro ahorro a corto plazo

A la hora de ahorrar, no es lo mismo hacerlo para tener un ahorro para imprevistos que hacerlo para nuestra jubilación. Lo que debemos buscar para nuestros ahorros son cosas totalmente diferentes.

Cuando ahorramos con el objetivo de tener un dinero para cubrir futuros imprevistos o para emergencias de cualquier tipo, a la hora de invertir dichos ahorros, nos tenemos que fijar en dos características fundamentales:

1. LIQUIDEZ: como no sabemos cuando va a aparecer un imprevisto o una emergencia, nuestro dinero tiene que estar totalmente disponible. Por eso, no podemos ahorrar ni en depósitos que comprometan la disponibilidad de nuestro dinero (ni para 1 mes, ni para 3, ni para 1 año) ni en productos que nos impidan recuperar nuestra inversión cuando queramos. La importancia de la rentabilidad que hay que buscar para este tipo de productos es prácticamente cero. De nada nos sirve destinar este ahorro para emergencias a un depósito a un 4% TAE si no puedo disponer de ese importe cuando se produce esa emergencia, ¿de qué me sirve tener ahorrados 6.000 € a un 4% TAE si se me estropea la lavadora y no puedo disponer de esa cantidad y tengo que comprarla con mi tarjeta de crédito y aplazar la compra a un tipo de interés del 15%? Haced cálculos y veréis que no merece la pena.
2. SEGURIDAD: "A mayor rentabilidad menor seguridad y a mayor seguridad menor rentabilidad". Esta es una regla que siempre se cumple y que muy pocos ahorradores/inversores entienden. Si precisamente estamos ahorrando para cuando estos imprevistos aparezcan, lo que debe prevalecer es que cuando lo necesite pueda disponer de la totalidad del importe que he destinado para esos fines (no de menos importe). El buscar más rentabilidad a cambio de menos seguridad, no tiene ningún sentido en el ahorro a corto plazo.

RECUERDA: LIQUIDEZ Y SEGURIDAD

(Ya buscaremos rentabilidad para otro tipo de ahorro)

Ahorrar a corto plazo

La prioridad de una ahorro a corto plazo es que nos sirve para afrontar imprevistos.

Estos son algunos de los imprevistos a los que se tiene que enfrentar una persona: regalo para una boda que no esperamos, compra de algún electrodoméstico porque el que tenemos se ha estropeado, gastos médicos, derramas en nuestro domicilio, subida inesperada del seguro de coche, etc...

Aunque por regla general, al ahorro a corto plazo sirve para salvar estos pequeños imprevistos, bien es cierto que a corto plazo, cualquier persona puede perder su empleo, lo que provocaría una falta de ingresos y que nuestro plan  general de ahorro sea imposible de continuar.

Por todo ello, es recomendable tener un dinero ahorrado para el corto plazo equivalente a 2 o 3 nóminas. ¿Por qué? pues porque en el caso de que se produzca alguno de estos imprevistos, podremos seguir ahorrando para el medio y largo plazo y no nos afectará a nuestro nivel de vida.

Pongamos un ejemplo: Pareja que gana 2.200 €/mes, hipoteca de 1000 €, préstamo de coche 300 €, gastos varios y ocio +/-700 €, ahorro 200 € (destinado a productos a largo plazo).

¿Qué le ocurriría a esta pareja si tienen que comprar un frigorífico porque el que tenían se ha averiado? Pues que necesitan unos 800 € para destinar a la compra. Aquí se presentan varias opciones:

1. No ahorrar ese mes y destinar esos 200 € a la compra y el resto comprarlo a través de la tarjeta de crédito y pagarlo a plazos, lo que nos hace endeudarnos y pagar intereses, por lo que durante otros tres meses más, no podrán ahorrar a largo plazo.
2. Gastar mucho menos ese mes, lo que en teoría es imposible.
3. Coger 700 € de nuestro ahorro a corto plazo (6000 €= 2000€ ingresos X 3 meses), seguir gastando lo mismo e incluso ahorrar a largo plazo.

¿Cual crees que es la opción más recomendable?

Como ves, es muy fácil afrontar estos "pequeños imprevistos". Imagina que un miembro de la pareja se queda sin empleo. La familia ingresaría 1.100 € menos durante varios meses.

Si no tienes dinero ahorrado a corto plazo, ¿cómo pagas la hipoteca y el préstamo del coche?, ¿de donde sacas e dinero para tus gastos mensuales? ¿cómo continuas con tu plan de ahorro a largo plazo?

El ahorro a corto plazo es nuestro SEGURO para imprevistos (desde el más pequeño al más grande).

¿Qué piensas de ahorrar a corto plazo? ¿Te parece bien o mal? ¿Conoces otra forma de afrontar estos imprevistos?