La mayor parte de las personas descuidan su jubilación y confían en
la pensión que les deje el Estado. Pero debido a que cada vez habrá más
jubilados y menos personas en edad de trabajar, el dinero que recibamos
por parte del Estado será significativamente inferior a nuestro salario
habitual.
Es el momento de ponerse manos a la obra y
trabajar para mantener nuestro nivel de vida cuando dejemos de trabajar.
Para ello, deberíamos tener las repuestas claras para las siguientes
preguntas:
1. ¿Cuánto recibiré de pensión?
Esto
dependerá principalmente de nuestro salario y los años que hallamos
trabajado. Nuestra pensión pública no está ni mucho menos garantizada y,
a medida que queden más años para nuestra jubilación, más incierta
será. No obstante, existen calculadoras en internet para saber el
importe aproximado que recibiríamos (en la página web de la
Seguridad Social existe una calculadora).
2. ¿Qué ingresos me gustaría recibir después de mi jubilación?
La
diferencia entre el último salario y la pensión estatal hará que
nuestro nivel de vida se reduzca. Hay que tener en cuenta que la pensión
será menor que nuestro salario y, en el futuro será mas reducida
todavía dado que habrá más jubilados y menos personas en edad de
trabajar. De ahí que uno de los objetivos principales de toda
planificación financiera sea la de mantener nuestro nivel de vida tras
la jubilación y asegurar nuestro nivel de ingresos
3. ¿Cuánto tiempo me gustaría recibir la pensión?
Esto
es algo realmente imprevisible, sin embargo la esperanza media de vida
puede ser un indicador fiable para calcular el patrimonio que deberíamos
tener y, de esta forma, mantener nuestro poder adquisitivo.
A título indicativo, la esperanza de vida en España es de 80 años para los hombres y de 85,7 años para las mujeres (
datos del Instituto Nacional de Estadística).
Por lo tanto, necesitamos crear un patrimonio a los 65 años que nos
permita mantener nuestro nivel de vida durante 15 o 20 años más como
mínimo.
4. ¿Qué patrimonio adicional necesitaría?
Una
vez identificadas las necesidades de ingresos y el número de años que
se requiere, se puede calcular el patrimonio a construir.
Teniendo
en cuenta el efecto de la inflación se puede proyectar el nivel de
ingresos actuales hasta los 65 años y podríamos calcular el patrimonio
necesario que deberíamos tener a la edad de jubilación
Por
ejemplo, imaginemos una persona de 30 años que gana 1500 € mensuales y
que la pensión a cargo de la Seguridad Social ascendería a 1000 € de
hoy. Con el fin de mantener su nivel de vida, está persona debería
construir un patrimonio que le garantizase una renta mensual de 500 € en
el momento de jubilación (67 años).
- 500 € de hoy equivalen a 773 € dentro de 37 años (actualizados con una inflación media del 2% anual)
- Por lo tanto, necesitaría tener un patrimonio de casi 167.000 € a
los 37 años que le garantizaría el cobro de esos 773€ mensuales a partir
de su jubilación y con los cual podría complementar la pensión de la
Seguridad Social
5. ¿Cómo construir su capital?
Aquí
existen multiples opciones: fondos de inversión, planes de pensiones,
seguros de vida-ahorro, depósitos, unit link, etc. No hay una opción
ideal para todo el mundo. Dependiendo de las circunstancias
patrimoniales, personales y laborales puede ser recomendable uno u otro
producto.
Lo único seguro es que cuanto antes empecemos a
ahorrar, mayor será nuestro patrimonio en el futuro. Si todavía no estás
convencido, lee el siguiente
artículo.
Elaborar
una planificación financiera teniendo en cuenta todo esto junto con tus
objetivos financieros es el primer paso como puedes comprobar en el
siguiente
post.
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